Правовое регулирование банкротства физических лиц

ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ «ЛЕНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ А.С. ПУШКИНА»

Кафедра гражданского и международного частного права


Выпускная квалификационная работа
на тему Правовое регулирование банкротства физических лиц
направление подготовки 40.03.01 Юриспруденция
(квалификация (степень) «бакалавр»)



Выполнила: Мурзина Татьяна Андреевна
                                          Руководитель: к,ю.н., доцент 
                                                      Тактоназарова Чынара Меймановна




Работа представлена в ГЭК « » _______________года 
Зав. кафедрой__________________ (подпись)



Санкт-Петербург,
2018
СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………...
3
1. Банкротство гражданина………………………………………..
7
     1.1	Законодательство о несостоятельности (банкротстве) физических лиц в законодательстве России и зарубежный опыт: история и развитие………………………………………………………..


7
     1.2 Характеристика процедур о несостоятельности (банкротстве) физических лиц……………………………………………………………

21
2. Проблемы правового регулирования и правоприменительной практики признания физического лица банкротом………………..

32
     2.1 Анализ правового регулирования признания физического лица банкротом……………………………………………………………

32
     2.2 Анализ судебной практики по признания физического лица банкротом…………………………………………………………………..

46


Заключение……………………………………………………………….
55
Список литературы………………………………………………………
58
Приложение………………………………………………………………
65











ВВЕДЕНИЕ
     
     В настоящий момент, в условиях пребывания России в рыночной экономике, и усугубившегося макроэкономического и национального кризиса 2014 года под влиянием экономических санкций со стороны других государств, все большую актуальность приобретает проблематика финансового благополучия граждан.
     По данным главы Счетной палаты Российской Федерации, Т.А. Голиковой, свыше 20 миллионов россиян имеют доход ниже прожиточного минимума и живут за чертой бедности (15,0%), данный показатель достаточно велик в сравнении с другими государствами1. 
     Для сравнения в США процентное соотношение бедных такое же – около 15% от общей массы населения, однако следует иметь в виду, что в США чертой бедности признается заработная плата в 31 000 рублей в месяц на человека, а в России данный порог составляет всего 17 000 рублей2.
     Кроме того, по данным ВЦИОМ 57% россиян имеют непогашенные кредиты и просрочки по платежам.
     Еще 5,5% россиян, что составляет около 8 млн. человек, имеют пять и более непогашенных кредитов, суммарная сумма платежей по которым ежемесячно составляет около 110 000 рублей3.
     Данная категория людей является абсолютными банкротами, по каким-либо причинам не признанными судом. На наш взгляд, не признанность указанной категории граждан во многом обуславливается несовершенством действующего законодательства.
     Согласно статистическим данным, отражающим рынок кредитования физических лиц, по состоянию на первый квартал 2018 года, из общей массы заемщиков к потенциальным банкротам относятся 15% должников.
     Однако это все следствия, представляется, что для улучшения сложившейся ситуации в сфере финансовой несостоятельности физических лиц, необходимо выявить причины, в силу которых такая ситуация сформировалась, а также разработать систему мер, направленную на установление корреляции межу несовершенством в законе и реальной действительностью.
     В рамках ныне действующего законодательства имеется ряд несовершенств, к числу которых относится:
     1. Отсутствие защиты физических лиц, обладающих характеристиками, позволяющими признать их банкротами, со стороны Закона о защите прав потребителя.
     На наш взгляд, данная ситуация несправедлива и не правомерна, ведь физическое лицо, задолжавшее по выплате заемных средств, является потребителем финансовых и банковских услуг.
     2. Банковские организации не достаточно эффективно проверяют степень платежеспособности заемщика, а также ведут агрессивную маркетинговую политику по предоставлению, а зачастую и навязыванию финансовых услуг.
     Представляется, что Законодатель должен делегировать свои полномочия по анализу финансового благополучия потенциальных заемщиков банкам.
     3. Высокая стоимость процедуры банкротства физических лиц, что создает противоречивую ситуацию: должник – банкрот, не способный оплачивать счета, но, чтобы подтвердить это, ему нужно оплатить дорогостоящие процедуры.
     4. Несовершенство судебной системы, представленное возможностью продажи единственного жилья банкрота (ипотека, залог), что фактически превращает гражданина в человека без определенного места жительства.
     Таким образом, можно сказать, что избранная в качестве выпускной квалификационной работы, тема «Правовое регулирование банкротства физических лиц» является высоко актуальной в современных российских реалиях, что и послужило мотивом для ее выбора. 
     Объектом исследования выступает законодательство о несостоятельности (банкротстве) физических лиц.
     Предметом исследования является проблематика правового регулирования несостоятельности (банкротства) физических лиц.
     Цель исследования состоит в анализе норм действующего законодательства в сфере банкротства физических лиц, выявления проблем правового регулирования процедуры признания физического лица банкротом, изучении сложившейся судебной практики, разработке обоснованных изменений действующего законодательства. 
     Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд исследовательских задач:
     1. Изучить зарубежный и отечественный опыт становления законодательства о несостоятельности (банкротстве) физических лиц.
     2. Охарактеризовать процедуры о несостоятельности (банкротстве) физических лиц.
     3. Проанализировать правовое регулирование признания физического лица банкротом.
     4. Провести анализ судебной практики по признания физического лица банкротом.
     Методологической базой работы являются общие и специальные научные методы. Использованы диалектические методы познания, методы анализа и сравнения.
     Перечень материалов, использованных в ходе выполнения работы: научные исследования российских и зарубежных авторов, нормативно-правовая база, представленная законодательными актами, учебники для высших учебных заведений, учебные пособия, статьи и публикации.
     Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение.
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
1. Банкротство гражданина

1.1 Законодательство о несостоятельности (банкротстве) физических лиц в законодательстве России и зарубежный опыт: история и развитие

     На наш взгляд приступать к сравнительному анализу отечественного и зарубежного опыта в сфере развития законодательства о несостоятельности (банкротстве) физических лиц следует с изучения основополагающих понятий банкротства.
     Исследователи Н.Г. Шамаева, М.В. Цыпленкова отмечают, что понятие «банкротство» происходит от лат. «bancus», что переводится как «скамья» и лат. «ruptus» – «сломанный»4.
     «Банком» первоначально именовалась устанавливаемая в людных местах (таких как рынки и ярмарки) скамья, на которой менялы и ростовщики проводили свои сделки и оформляли документы, после того, как владелец «банка» разорялся, он ломал свою скамью»5.
     На современном этапе развития юридической науки в литературе под банкротством зачастую понимают: «признанную арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей»6.
     Е.П. Губин, П.Г. Лахно несколько иначе интерпретируют понятие несостоятельности физического лица: «признанная уполномоченным государственным органом неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов и исполнить обязанность по уплате обязательных государственных платежей»7.
     Зачастую «банкротство» определяют в качестве процедуры, применяемой по отношению: «к должнику, направленной на оценку его финансового состояния, выработку мер по улучшению финансового состояния должника, а в случае, если применение таких мер будет признано нецелесообразным или невозможным, – на наиболее равное и справедливое удовлетворение интересов кредиторов несостоятельного должника»8.
     Проанализировав генезис института банкротства, описанного в научных исследованиях авторов: (Дрожнинская Е.А. «Правовые основы банкротства», Карелина С.А. «Правовое регулирование несостоятельности (банкротства)», Кирдеев П.П. «История возникновения института банкротства», Милякова К.С., Цыпленкова М.В. «История развития института несостоятельности (банкротства) Германии», Федорова Г.В. «Учет и анализ банкротств», Черникова Л.В. «Генезис и тенденция развития института несостоятельности (банкротства) в России» и др.), мы пришли к выводу о том, что весь период становления данного института можно разделить на соответствующие исторические периоды, схематично представленные рис. 1.
     На наш взгляд, наиболее целесообразно рассматривать процесс становления института банкротства, описывая основные этапы его развития по ключевым датам в хронологическом порядке. 
     Итак, согласно упомянутым выше источникам, первым упоминанием о банкротстве является Ветхий завет, который предписывал: «необходимость прощения долгов всем евреям каждый седьмой календарный год. Каждый пятидесятый год долги прощались всем жителям, включая неевреев, а также выпускались на свободу все лица, попавшие в долговое рабство, вне зависимости от их этнического происхождения»9.
     

Рис.1. Периоды становления института банкротства с дневных времен до наших дней
     
      В свою очередь в древней Греции юридически имуществом владел отец семейства, а в случае его неспособности рассчитаться по долговым обязательствам, вся его семья попадала в долговое рабство, включая жену, детей и прислугу.
     Такое рабство оканчивалась по факту компенсации убытков, понесенных кредиторами в связи с банкротством конкретного лица. 
     Исследователь П.А. Покрытан в авторском научном труде «Теория антикризисного управления» отмечает, что во многих городах древней Греции срок долгового рабства ограничивался пятью годами, а людям, попавшим в него, гарантировалась физическая неприкосновенность.
     А.А. Русанов подчеркивает, что по свидетельствам, дошедшим до наших дней, практика регулирования банкротства в древней Греции содержала норму, в соответствии с которой: «человек, трижды не сумевший расплатиться со своими кредиторами, приговаривался к смертной казни»10.
     Следует заметить, что, несмотря на вышеописанные нормы регулирования банкротства, наиболее сильное развитие данный институт получил в римском праве, послужившем основой всех современных процедур признания должника несостоятельным в большинстве современных государств. 
     Н.М. Чепурнова, говоря о банкротстве в древнем Риме, акцентирует внимание на норме, прописанной в Законах XII таблиц, согласно которой: «кредитор имел право разрубить своего несостоятельного должника на части»11.
     Таким образом, римское право устанавливало: «гражданин Римской империи отвечал по взятым на себя обязательствам всем своим имуществом, своей личной свободой и свободой членов своей семьи»12.
     Т.В. Гурунян Т.И. Мельникова, обобщая нормы римского права в отношении банкротства, заключили следующее: «расправа и подчинение кредитору (лат. manus inictio и лат. secum dictio) – методы, которыми кредитор мог добиваться исполнения обязательств»13.
     Позже, с течением времени уже в классический период римского права (I в до н.э. – III в н.э.), активное развитие торговли привело к изменению мер наказания несостоятельных должников.
     Как замечает А.А. Полякова, «уголовное наказание несостоятельного должника стало вторичным по отношению к процедурам по обращению взыскания на его имущество»14. 
     Так были сформулированы формализованные правила изъятия имущества должника с учетом интересов всех кредиторов, а также регламентирован порядок продажи имущества должника с аукциона в счет погашения долга.
     О.В. Мосин так описывает изменения римского права тех времен: «в это время римские юристы начинают различать должников, не желающих и не способных расплатиться по своим долгам, что приводит к формированию основы современного правового института банкротства»15. 
     А.А. Хачатуров в авторском научном труде «Порядок погашения требований конкурсных кредиторов в конкурсном производстве» приводит характеристику процедуры банкротства в классическом римском праве. На наш взгляд указанный процесс можно представить в виде взаимосвязи на рис. 2.

Рис.2. Реализация процедуры банкротства в римском праве
     Следует отметить, что заключение должника под стражу лишало его чести и достоинства, а также являлось важным этапом для начала процесса изъятия имущества и служило гарантией пресечения попыток должника скрыться от кредиторов. 
     В Древнем Риме впервые появилась практика заключения мировых соглашений между кредитором и должником, в том числе и об отсрочке исполнения обязательств, которые поощрялись на всех стадиях процесса.
     Следующий виток развития института банкротства берет свое начало в период раннего средневековья. Средневековой Европой были восприняты фундаментальные основы римского права, ввиду чего в европейских странах применяли методы уголовного преследования должника, не исполняющего своих обязательств перед кредиторами.
     Институт банкротства в средние века также получил развитие за счет введения сословного характера процедуры банкротства, которая применялась только к купцам и торговцам.
     Положения римского конкурсного права частично были восприняты средневековым итальянским правом, которое, по мнению многих ученых, удержалось от слепого подражания римскому праву. 
     М.В. Телюкина полагает, что основным фактором развития конкурсного права послужило: «активное развитие торговли и кредитных отношений, что в полной мере проявилось в средневековой Италии»16. 
     Для стран средневековой Европы была характерна политическая особенность, также сыгравшая свою роль в развитии института банкротства, самостоятельность городов. 
     Вследствие упомянутых причин конкурсное право предусматривало: «быстроту осуществления мероприятий, применяемых к должнику. Естественно, и очень сжатые сроки производства не всегда могли достигнуть результата и остановить бежавшего должника, поэтому для итальянского конкурсного права характерно важнейшее направление развития - от личных форм взыскания к имущественным»17.
     Со временем, развитие торговых отношений с другими государствами, привело к необходимости закрепления правил работы с несостоятельными должниками и на Руси.
     Меры, принимаемые в отношении несостоятельного должника, нашли свое отражение в ст. 133 Русской правды, а также в Договоре смоленского князя Мстислава Давидовича с Ригой, Готландом и немецкими городами 1229 года (ст.11), а также в статье 20 договора Новгорода с немецкими городами и Готландом 1270 года18.
     Согласно указанным документам, должник, уличенный в злонамеренной несостоятельности, а также сбежавший от кредиторов после возвращения на родину не мог просить снисхождения, ввиду чего к нему не применялось никаких льгот, и он подвергался преследованию кредиторов в полном объеме.
     В рамках международных договоров предусматривалось правило привилегированности выплаты долга, т.е. русский купец имел право на первоочередную выплату от немецкого должника, если он находился на территории Германии, и наоборот. 
     Уже в эпоху Нового времени, в 1467 г. на Руси законодательство о банкротстве претерпело некоторые изменения – было введено понятие о субсидиарной деятельности организаций власти. 
     Исследователь В.А. Кучкин «О древнейших смоленских грамотах» достаточно подробно описывает правовые нормы регулирования несостоятельности тех лет. 
     Проанализировав и обобщив мнение автора, мы составили блок-схему, отражающие основные особенности института банкротства на Руси (рис. 3).


Рис.3. Правовое регулирование банкротства на Руси после 1497 г.

     Таким образом, очевидно, что в данный момент происходит деление на несостоятельность по причине ее возникновения, а также отсутствуют физические методы наказания для несостоятельных граждан. В свою очередь в странах Европы к банкротству прослеживается иное отношение.
     Так, по словам С.Э. Жилинского, принятый в 1536 г. Указ короля Франциска, предусматривал: «применение к банкротам телесных наказаний и привязывание их к позорному столбу»19. 
     Законы тех лет, принимаемые в Германии (Эдикты Карла V от 1531 и 1540 гг.)  предполагали еще более жестокое наказание для банкротов, а именно: «приравнивали несостоятельных должников к ворам и предписывали подвергать их немедленной казни»20.
     Следует отметить, что институт банкротства в Великобритании развивался независимо от континентальной Европы, что обуславливалось особенностями географической расположенности, вследствие чего отношение к несостоятельности в Англии и других европейских странах разнилось, хоть и имело общую направленность.
     Так, первый конкурсный закон Генриха VIII от 1543 г. предусматривал уголовную ответственность несостоятельного должника, а также содержал порядок ареста имущества должника, его продажи и раздела вырученных средств между кредиторами.
     При этом лицо, объявившее себя банкротом, должно было доказать прекращение платежей в связи с несостоятельностью, а судебным органам отводилось время на проверку экономического положения должника, посредством чего институт банкротства впервые обретает процессуальный характер.
     Исследователи И.А. Зенин, В.С. Воронов акцентируют внимание на том, что: «Закон, принятый в 1572 г. при Елизавете исключил применение процедуры банкротства к субъектам, не ведущим предпринимательскую деятельность, т.е. допускалась только торговая несостоятельность»21. 
     При этом законодательство не предусматривало заключение должника под стражу (лишение свободы), а объектом взыскания выступали любые будущие имущественные поступления должника.
     С 1616 г. до 1753 г. в Баварии действовал конкурсный устав, разделивший понятия конкурсного права и конкурсного процесса.
     Во Франции, согласно конкурсным правилам от 1673 г.: «несостоятельные должники подвергались уголовным преследованиям, а в случае злостного банкротства предусматривалась смертная казнь»22.
     В 1705 г. английский статут впервые в мировой истории закрепил положение о том, что: «добросовестный банкрот, содействующий наиболее полному возмещению убытков кредиторов, может рассчитывать на прощение невыплаченных долгов»23, что упразднило уголовную ответственность при неумышленном банкротстве. 
     В 1722 г. В Пруссии также впервые в мире появился общий ипотечный и конкурсный устав, впоследствии претерпевший неоднократные изменения.
     В 1724 и 1766 гг. конкурсные законы появились в Саксонии.
     Усиление торговых отношений между европейскими странами и Российской империей привело к необходимости уточнения регулирования несостоятельности, вследствие чего в 1729 г. был принят Вексельный устав, впервые закрепивший перечень признаков банкротства, в число которых вошло: нарушение сроков внесения платежей, отсутствие имущества и попытка должника скрыться от кредиторов. 
     В 1740 г. в связи с увеличившимся количеством банкротств и разнообразием конкретных ситуаций, был принят единый документ «Банкротский устав».
     Однако, по замечанию Е.С. Пироговой, А.Я. Курбатова, «данный документ не получил правоприменительного авторитета и на практике игнорировался, что стимулировало разработку новых проектов банкротских уставов в 1753, 1763, 1768 годах»24. 
     В Австрии первый конкурсный устав появился в 1781 г., а в 1796 г. он вошел в виде раздела в общий судебный устав.
     13 августа 1784 г. Правительствующий сенат Российской империи принял Указ, предписывающий: «всякие недоразумения в делах о несостоятельности решать по большинству голосов кредиторов, определяемому большей суммой требований»25, что, с одной стороны, упростило порядок банкротства, а с другой – привело к увеличению количества спорных практических вопросов.
     Первым законодательным актом в сфере регулирования несостоятельности США стал Акт о банкротстве 1800 г. 
     В.В. Королев, А.Ю. Чупрова отмечают, что данный акт действовал до 1803 г., а его главной целью являлось: «предоставление возможности кредиторам собрать активы индивидуального предпринимателя»26. 
     В том же 1800 году в Российской империи был принят Устав о банкротах, разделяющий понятие купеческой и дворянской несостоятельности. Следует отметить, что в уставе был закреплено положение: «банкрота не должно разуметь бесчестным человеком, ибо честность и бесчестие не в звании банкрота состоят, но единственно в поступках, которые привели человека в банкротство»27, что в полном объеме отделило уголовное преследование от гражданско-правовых мер взыскания долга.
     Принятое во Франции в 1807 г. Торговое положение усилило уголовную направленность ответственности за несостоятельность.  Была введена норма, по которой жена несла ответственность за долги мужа, а также закрепилось «разделение несостоятельности на три вида: несчастную, неосторожную и злостную»28. 
     В 1825 г. в Англии был принят первый Банкротский устав, допустивший заключение мирового соглашения большинством кредиторов по сумме требований.
     В 1832 г. в Российской империи был принят Устав о торговой несостоятельности, который действовал до 1917 г. 
     Закон 1833 г. также регулировал только торговую несостоятельность, смягчил меры, применяемые к должникам. В указанном законе регламентировалось, что несостоятельными могут быть только купцы, в то время как лица, не ведущие торговлю, могут впадать в неоплатность, влекущую иные последствия и рассматриваемую общими судами.
     В 1836 г. были введены правила об учреждении администрации по делам торговой несостоятельности, в 1839 г. были установлены правила о наблюдении за делопроизводством в конкурсах29. 
     Пятью годами позже (в 1841 г.) в США был принят Акт о банкротстве, провозгласивший основной принцип несостоятельности: «создание условий для освобождения от тягот банкротства и предоставление банкроту возможности  реабилитации»30.
     В 1844 г. в Англии было разрешено добровольное банкротство, а в 1861 г. узаконено банкротство лиц, не занимающихся коммерческой деятельностью, так английское законодательство отделило «непреднамеренное банкротство от уголовного, предоставив в первом случае правовой инструмент прощения долга, а во втором – закрепив суровую уголовную ответственность»31. 
     В 1867 г. законодательство США по регулированию банкротства претерпело изменения – в сферу действия законов были включены и компании.  
     В свою очередь в Российской империи в 1864 г. были введены новые судебные учреждения, ввиду чего сформировалась необходимость во введении правил о порядке производства дел о несостоятельности как торговой, так и неторговой.
     В 1883 г. в законодательстве Англии также произошли изменения, предоставляющие должнику льготы по выплате долгов, а также передающие права управления имуществом должника административным органам, а не кредиторам.
     В 1884 г. в Российской империи были введены единые Правила «О порядке ликвидации дел частных и общественных установлений краткосрочного кредита», однако продолжали действовать местные конкурсные уставы.
     Рассмотрим изменения, которые претерпел институт банкротства в России, и мире в период новейшей истории.
     В Англии в 1914 г. был принят Акт о банкротстве, консолидировавший всю совокупность нормативных актов по регулированию банкротства. Таким образом, была предпринята попытка создания унифицированного документа.
     После революции в 1917 г. и смены государственного строя с империи на РСФСР, повлекшей за собой отмену частной собственности, регламентация процедуры банкротства утратила свою актуальность.
     Однако в 1922 г. законодатель вновь вводит понятие несостоятельности, закрепляя его в Гражданском кодексе РСФСР, но более никаких изменений в указанной сфере не проводилось вплоть до распада союза.
     В свою очередь 20-30 гг. прошлого столетия в США ознаменовались периодом Великой депрессии, в первые годы которой: «экономический рост Америки сократился на 31 %, промышленное производство США обвалилось почти на 50 %, а цены на сельскохозяйственную продукцию обрушились на 53 %»32.
     Столь резкое падение экономики повлекло за собой негативные последствия для компаний, ввиду чего в 1930 г. в Конгресс был представлен Доклад Тэтчера, обосновавший необходимость введения реабилитационных процедур для «слабых компаний»33. 
     В 1973 г. Конгресс США принял «Акт о реформе процедур банкротства», введя Кодекс о банкротстве и Положения о создании отдельного судебного органа, занимающегося делами о банкротстве.
     С 1986 г. по настоящий момент в США процедуру банкротства как юридических, так и физических лиц регламентирует «Акт о несостоятельности», в котором содержится полный перечень норм в отношении всего спектра отношений, возникающих между кредиторами и должниками.
     В 1992 г., после распада Советского Союза, начался переход к рыночному типу экономики, что обусловило необходимость создания механизмов для регулирования процессов банкротства, ввиду чего 14 июня 1992 г. был принят Указ Президента РФ № 623 «О мерах по поддержке и оздоровлению несостоятельных государственных предприятий (банкротов) и применения к ним специальных процедур»34.
     Следует отметить, что данный нормативный акт являлся начальным этапом в регулировании банкротства в России. Так, 19 ноября 1992 года был принят полноценный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»35. 
     С 26 октября 2002 года  и по настоящий момент в РФ действует закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»36, регламентирующий процедуру банкротства для юридических лиц, граждан, индивидуальных предпринимателей.
     Итак, исследовав генезис законодательства о банкротстве, мы пришли к выводу о том, что институт банкротства преодолел многовековую эволюцию, начиная с древних времен до наших дней.
     При этом базис для современных нормативных актов России и зарубежных стран заложили постулаты римского права.
     Анализ исторических данных показал, что активизации развития законодательства о банкротстве во всем мире способствовал расцвет международной торговли в период высокого средневековья.
     Специфика законодательства конкретной страны напрямую зависела от ряда факторов: уровня развития общества, позиции руководства страны, географической особенности, состояния экономики страны.
     
     
     
1.2 Характеристика процедур о несостоятельности (банкротстве) физических лиц
     
     Как уже было установлено ранее, банкротство физических лиц предполагает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. 
     В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, инициировать процедуру банкротства вправе любой гражданин, при соблюдении определенных условий, к числу которых относятся:
     – наличие задолженности перед официальными организациями свыше 500 тысяч рублей;
     – наличие просрочки по установленным платежам свыше 3-х месяцев;
     – предвидение несостоятельности37.
     В определенных случаях инициаторами производства процедуры банкротства  могут выступать кредиторы или Федеральная налоговая служба. 
     Следует отметить, что п.1 и п.2 ст.213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко предписывают случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно.
     Гражданин обязан обратиться в суд с целью признания себя банкротом в ситуации, когда: «удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом»38.
     В свою очередь, в соответствии с п.2 ст. ст.213.4 анализируемого закона, гражданин имеет право добровольно обратиться в судебный орган для признания несостоятельности в случае: «предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества»39.
     Важно учесть, что процедура признания банкротства является достаточно продолжительной, а «минимальный срок банкротства физического лица – 9 месяцев»40. 
     Итак, схематично процедуру банкротства физических лиц с учетом времени, отведенного на реализацию конкретных мероприятий можно представить на рис. 4.
     П.3. ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ установлен перечень документов, необходимых для признания гражданина банкротом.

Рис.4. Процедура банкротства физических лиц
     
     Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона № 127-ФЗ:
     1. Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина погасить ее в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
     2. Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, – не позднее, чем за 5 дней до даты обращения в суд. 
     3. Списки кредиторов с указанием ФИО, адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530. 
     4. Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке) – приводятся по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 г. № 530. 
     5. Копии документов на право собственности на имущество и объекты интеллектуальной деятельности. 
     6. Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и иными сделками на сумму свыше 300 тысяч рублей, совершенными за последние 3 года.
     7. Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица. 
     8. Сведения о доходах и налогах за 3 года.
     9.  Справка из банка о наличии счетов и депозитов и остатках денежных средств, выписки по операциям за 3 года. 
     10. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица. 
     11. Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является). 
     12. Копия свидетельства ИНН. 
     13. Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть). 
     14. Копия брачного договора (если есть). 
     15. Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих 3-х лет. 
     16. Копия свидетельства о рождении ребенка. 
     17. Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.41
     Важно отметить, что данная норма права регламентирует именно типовой перечень необходимых документов, не детализируя его для конкретных ситуаций.
     В соответствии с п.2 ст. 71 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, документы в суд подаются в виде копий, а «подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию»42.
     Итак, гражданину для признания финансовой несостоятельности необходимо подать исковое заявление в арбитражный суд по месту жительства, однако прежде чем это сделать, нужно его составить определенным образом. 
     Для этого потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и предпринять ряд шагов, схематично представленных на рис. 5. 


Рис.5. Действия необходимые для подачи искового заявления о признании несостоятельности физического лица

     Отметим, что финансовый управляющий – это «обязательный участник дел о банкротстве граждан, это менеджер процедуры, который тщательно проследит за соблюдением всех сроков, подготовит необходимые документы и позаботится о соблюдении интересов всех участников процедуры»43. 
     
     Суд назначает финансового управляющего, основываясь на перечне кандидатур, представленных саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, которую указал в своем заявлении гражданин.
     В соответствии со ст. 213.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, за  финансовым управляющим закреплен ряд функций, сущность которых представлена на рис. 6.


Рис.6. Задачи финансового управляющего

     Рассмотрим форму заявления о банкротстве физического лица (Приложение). 
     Так, в шапке заявления необходимо указать наименование суда, Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные истца, место регистрации и место жительства, контактные данные.
     А.П. Гусев подчеркивает: «заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности, если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг»44.
     В свою очередь долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются) прописываются отдельно. 
     Затем гражданину необходимо указать причины, по которым финансовое состояние ухудшилось, обозначить наличие: «исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов»45. 
     После гражданину следует указать наличие имущества и (или) банковских счетов, в том числе за пределами РФ, а в завершении заявления нужно указать наименование выбранной СРО и перечень прилагаемых к исковому заявлению документов. 
     После заполнения заявления надлежащим образом гражданин обязан оплатить госпошлину и приложить квитанцию об оплате к иску. 
     При этом гражданин имеет право подать заявление одним из трех законодательно установленных способов подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн. 
     Важно иметь в виду, что главной зада.......................